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理财产品★ღ◈★。海博网官网★ღ◈★。城市建设★ღ◈★。海博网官网★ღ◈★，对于大多数普通人来说★ღ◈★，投资不用追求高收益海博网址是多少★ღ◈★，长期稳健★ღ◈★、低波动才是王道★ღ◈★。最好能找到一套“永久投资组合”★ღ◈★，多年平均下来能拿到和国债相当的稳健收益★ღ◈★，就算遇到市场风浪也波澜不惊★ღ◈★。
有人纠结能不能买伦敦金含羞草实验研究所入口免费网站直接进★ღ◈★、美债ETF★ღ◈★，其实普通人没必要折腾这些★ღ◈★，货币基金★ღ◈★、债券★ღ◈★、股票★ღ◈★、实物黄金再搭配少量现金★ღ◈★，就是最实用的组合——牛市多配点股★ღ◈★，熊市多配点债★ღ◈★，现金留作缓冲★ღ◈★，放颗炮弹都能稳得住★ღ◈★。
很多普通人刚接触投资★ღ◈★，就被“高收益”吸引★ღ◈★，总想找到能翻倍的标的★ღ◈★，结果往往是亏得一塌糊涂★ღ◈★。其实对于普通人来说★ღ◈★，投资的核心诉求应该是“保值增值”★ღ◈★，而不是“一夜暴富”★ღ◈★。一套好的投资组合★ღ◈★，首先要满足“低波动”★ღ◈★，就算市场大跌★ღ◈★，账户也不会出现大幅亏损★ღ◈★；其次要“长期稳健”★ღ◈★，多年平均下来能拿到稳定收益★ღ◈★，至少跑赢通胀★ღ◈★，能和国债收益率相当（通常国债年化收益率在2%-4%左右）★ღ◈★，就已经非常成功了★ღ◈★。
为啥说“稳”更重要？因为普通人的资金大多是辛苦攒下的工资★ღ◈★、积蓄★ღ◈★，经不起大起大落★ღ◈★。如果投资组合波动太大★ღ◈★，比如遇到2018年熊市★ღ◈★、2022年市场调整★ღ◈★，账户亏损超过20%★ღ◈★，很多人会心态崩溃★ღ◈★，在低点割肉离场★ღ◈★，最后把浮亏变成实亏海博网址是多少★ღ◈★。而低波动的组合★ღ◈★，就算市场下跌★ღ◈★，亏损也能控制在5%以内★ღ◈★，普通人能从容持有★ღ◈★，熬到市场回暖★ღ◈★，最终拿到稳健收益含羞草实验研究所入口免费网站直接进★ღ◈★。
数据能说明问题★ღ◈★：过去10年★ღ◈★，A股经历了3次大幅调整★ღ◈★，某低波动投资组合（股票30%+债券50%+黄金10%+现金10%）的最大回撤只有8%★ღ◈★，而纯股票组合的最大回撤超过40%★ღ◈★；从长期收益来看★ღ◈★，这套低波动组合的年化收益率达到3.5%★ღ◈★，和10年期国债的平均年化收益率相当★ღ◈★，完美满足普通人“稳健保值”的需求★ღ◈★。所以普通人投资★ღ◈★，不用羡慕那些高收益的标的★ღ◈★，把“稳”放在第一位含羞草实验研究所入口免费网站直接进★ღ◈★，才能在投资路上走得远★ღ◈★。
对于普通人来说★ღ◈★，货币基金绝对是投资组合的“基石”★ღ◈★，既稳健又极低波动★ღ◈★，就算放颗炮弹★ღ◈★，它的净值也几乎波澜不惊★ღ◈★。货币基金主要投资于国债★ღ◈★、央行票据★ღ◈★、同业存单等低风险资产★ღ◈★，流动性强★ღ◈★，收益稳定★ღ◈★，是普通人存放闲置资金的最佳选择★ღ◈★。
货币基金的优势的很明显★ღ◈★：首先是“稳”★ღ◈★，历史上几乎没有出现过亏损★ღ◈★，就算市场出现极端情况★ღ◈★，它的净值也能保持稳定★ღ◈★，年化收益率通常在1.5%-2.5%左右★ღ◈★，虽然不高★ღ◈★，但胜在无风险★ღ◈★；其次是“灵活”★ღ◈★，支持T+0赎回★ღ◈★，很多货币基金当天赎回当天就能到账★ღ◈★，平时要用钱的时候能随时取★ღ◈★，不耽误应急★ღ◈★；最后是“门槛低”★ღ◈★，1元就能起投★ღ◈★，普通人就算只有几千元积蓄★ღ◈★，也能参与★ღ◈★。
比如2022年市场大幅调整★ღ◈★，股票★ღ◈★、基金普遍下跌★ღ◈★，而货币基金的年化收益率依然保持在2%左右★ღ◈★，成为很多投资者的“避风港”★ღ◈★；2024年市场波动加大★ღ◈★，货币基金的规模持续增长★ღ◈★，越来越多的普通人把它作为资金的“临时仓库”★ღ◈★。对于普通人来说★ღ◈★，货币基金不用多配★ღ◈★，占组合的10%-15%即可★ღ◈★，主要用于存放应急资金和等待投资机会的闲置资金★ღ◈★，既能拿到稳定收益★ღ◈★，又不影响资金使用含羞草实验研究所入口免费网站直接进★ღ◈★。
很多人觉得货币基金收益太低★ღ◈★，看不上★ღ◈★，但它的核心价值不是“赚大钱”★ღ◈★，而是“保本金★ღ◈★、保流动性”★ღ◈★。在投资组合中★ღ◈★，货币基金就像“压舱石”★ღ◈★，能在市场下跌时稳定组合净值★ღ◈★，让普通人不用因为急需用钱而在低点卖出其他资产★ღ◈★，从而避免亏损★ღ◈★。对于追求稳健的普通人来说★ღ◈★，货币基金是不可或缺的配置★ღ◈★。
如果说货币基金是“压舱石”★ღ◈★，那债券就是投资组合的“稳定器”★ღ◈★。债券主要包括国债★ღ◈★、金融债★ღ◈★、企业债等★ღ◈★，收益比货币基金高★ღ◈★，风险比股票低★ღ◈★，年化收益率通常在3%-5%左右★ღ◈★，和国债收益率相当★ღ◈★，是普通人获取稳健收益的核心标的★ღ◈★。
债券的最大特点是“抗跌性强”★ღ◈★。在熊市中★ღ◈★，股票往往大幅下跌★ღ◈★，而债券因为有固定的利息收益和到期兑付承诺★ღ◈★，价格波动很小★ღ◈★，甚至会上涨★ღ◈★。比如2018年A股下跌25%★ღ◈★，而国债基金的平均收益率达到4%★ღ◈★；2022年股票市场下跌15%★ღ◈★，债券基金的平均收益率依然有3.2%★ღ◈★。所以在投资组合中配置债券★ღ◈★，能有效对冲股票的下跌风险★ღ◈★，让组合在熊市中也能拿到稳定收益★ღ◈★。
对于普通人来说★ღ◈★，不用直接购买单个债券★ღ◈★，因为单个债券的起投门槛较高（通常1000元起投★ღ◈★，有些甚至10万元起投）★ღ◈★，而且需要专业知识判断债券的信用风险★ღ◈★。最方便的方式是购买债券基金★ღ◈★，10元就能起投★ღ◈★，由专业的基金经理管理★ღ◈★，分散投资于多只债券★ღ◈★，降低风险★ღ◈★。
债券在组合中的占比可以高一些★ღ◈★，平时保持在40%-50%左右★ღ◈★，起到稳定组合的作用★ღ◈★。等到熊市来临★ღ◈★，股票大幅下跌时★ღ◈★，可以适当增加债券的占比★ღ◈★，提高到60%-70%★ღ◈★，通过债券的稳定收益对冲股票的亏损★ღ◈★；而在牛市中★ღ◈★，股票上涨时★ღ◈★，可以适当降低债券的占比★ღ◈★，把资金投向股票★ღ◈★，争取更高的收益★ღ◈★。这种“熊市多配债”的策略★ღ◈★，能让普通人在市场波动中始终保持从容海博网址是多少★ღ◈★，不用为亏损焦虑★ღ◈★。
虽然普通人追求稳健★ღ◈★，但投资组合中也不能没有股票或股票基金★ღ◈★，否则长期收益很难跑赢通胀★ღ◈★。股票的风险虽然高★ღ◈★，但收益也高★ღ◈★，能在牛市中大幅提升组合的整体收益★ღ◈★，是组合的“收益放大器”★ღ◈★。
对于普通人来说★ღ◈★，不建议直接购买个股★ღ◈★，因为个股的波动太大★ღ◈★，而且需要专业知识分析公司的基本面★ღ◈★，很容易踩雷★ღ◈★。最好的方式是购买宽基指数基金★ღ◈★，比如沪深300指数基金★ღ◈★、中证500指数基金等★ღ◈★，这些基金跟踪大盘指数★ღ◈★，分散投资于几百只股票★ღ◈★，风险比个股低很多★ღ◈★，而且长期收益稳定★ღ◈★。
股票/股票基金在组合中的占比不用太高★ღ◈★，平时保持在20%-30%左右即可★ღ◈★。在牛市中★ღ◈★，市场上涨趋势明显★ღ◈★，比如2020年★ღ◈★、2021年的结构性牛市★ღ◈★，可以适当提高股票的占比★ღ◈★，最多不超过40%★ღ◈★，抓住牛市的上涨机会★ღ◈★，放大收益★ღ◈★；而在熊市中★ღ◈★，股票大幅下跌时★ღ◈★，要降低股票的占比★ღ◈★，最低可以降到10%以下★ღ◈★，避免大幅亏损★ღ◈★。
数据显示★ღ◈★，过去10年★ღ◈★，沪深300指数基金的年化收益率达到6%左右★ღ◈★，虽然期间有大幅波动★ღ◈★，但长期来看★ღ◈★，能为组合带来不错的收益★ღ◈★。比如某普通人的投资组合中★ღ◈★，股票基金占30%★ღ◈★，债券占50%★ღ◈★，货币基金占10%★ღ◈★，现金占10%★ღ◈★，过去10年的年化收益率达到4.2%★ღ◈★，既超过了国债的平均收益率★ღ◈★，又控制了波动★ღ◈★，最大回撤只有7%★ღ◈★，非常适合普通人持有★ღ◈★。
需要注意的是★ღ◈★，普通人投资股票基金★ღ◈★，一定要有长期持有 的心态★ღ◈★，不要因为短期波动而频繁买卖★ღ◈★。股票基金的波动虽然大★ღ◈★，但长期来看★ღ◈★，能分享中国经济增长的红利★ღ◈★，为组合带来持续的收益★ღ◈★。如果因为短期下跌而卖出★ღ◈★，就会把浮亏变成实亏★ღ◈★，错失长期收益★ღ◈★。
很多人建议普通人配置黄金★ღ◈★，而且强调“买实物黄金不要买纸黄金”★ღ◈★。黄金作为硬通货★ღ◈★，具有避险属性★ღ◈★，在极端行情下★ღ◈★，比如经济危机★ღ◈★、地缘政治冲突时含羞草实验研究所入口免费网站直接进★ღ◈★，黄金价格往往会上涨含羞草实验研究所入口免费网站直接进★ღ◈★，能有效对冲股票★ღ◈★、债券的下跌风险★ღ◈★，是组合的“保护伞”★ღ◈★。
实物黄金的优势在于“真实保值”★ღ◈★，比如金条★ღ◈★、金币等★ღ◈★，具有内在价值★ღ◈★，就算遇到极端情况★ღ◈★，也能随时变现★ღ◈★。而纸黄金是一种虚拟交易产品★ღ◈★，没有实物支撑★ღ◈★，虽然交易方便★ღ◈★，但在极端行情下★ღ◈★，可能会出现无法变现的风险★ღ◈★，不适合普通人长期持有★ღ◈★。
对于普通人来说★ღ◈★，实物黄金的配置占比不用太高★ღ◈★，保持在5%-10%左右即可★ღ◈★。不需要购买太多★ღ◈★，一两根金条或者几枚金币就足够了★ღ◈★，主要用于对冲极端风险★ღ◈★。比如2020年疫情爆发★ღ◈★，全球市场大幅下跌★ღ◈★，而黄金价格上涨了25%★ღ◈★，很多配置了实物黄金的投资组合★ღ◈★，亏损幅度大幅降低★ღ◈★；2022年地缘政治冲突加剧★ღ◈★，黄金价格再次上涨★ღ◈★，为组合提供了有效的对冲★ღ◈★。
需要注意的是★ღ◈★，实物黄金的主要作用是“避险”★ღ◈★，而不是“赚钱”★ღ◈★。它的长期年化收益率通常在2%-3%左右★ღ◈★，和国债相当★ღ◈★，不能指望靠黄金获得高收益★ღ◈★。普通人配置实物黄金★ღ◈★，是为了在极端行情下保护资产★ღ◈★，让组合的波动更小★ღ◈★，而不是为了追求收益★ღ◈★，这一点一定要明确★ღ◈★。
最后★ღ◈★，投资组合中一定要留一部分现金★ღ◈★，占比在5%-10%左右★ღ◈★，作为“灵活缓冲”★ღ◈★。现金虽然没有收益★ღ◈★，但流动性最强★ღ◈★，能在需要的时候随时使用★ღ◈★，避免因为应急用钱而在低点卖出股票★ღ◈★、基金等资产★ღ◈★。
现金的另一个作用是“捕捉机会”★ღ◈★。市场波动是常态★ღ◈★，总会有优质资产出现低估的情况★ღ◈★，比如熊市中股票基金大幅下跌★ღ◈★，债券基金出现回调★ღ◈★，这时候手中有现金★ღ◈★，就能在低点买入★ღ◈★，摊薄成本★ღ◈★，提高长期收益★ღ◈★。比如2018年熊市★ღ◈★，沪深300指数基金下跌25%★ღ◈★，很多普通人因为手中有现金★ღ◈★，在低点加仓★ღ◈★，后续市场回暖后★ღ◈★，收益大幅提升★ღ◈★。
对于普通人来说★ღ◈★，现金不用太多★ღ◈★，够3-6个月的生活费即可★ღ◈★，既不影响日常应急★ღ◈★，又能在机会出现时及时出手★ღ◈★。如果现金太多★ღ◈★，会降低组合的整体收益★ღ◈★；如果现金太少★ღ◈★，遇到应急情况或者投资机会★ღ◈★，就会手足无措★ღ◈★。
这套“货币基金10%-15%+债券40%-50%+股票/股票基金20%-30%+实物黄金5%-10%+现金5%-10%”的组合★ღ◈★，不是一成不变的★ღ◈★，而是需要根据市场行情动态调整★ღ◈★，核心原则是“牛市多配股★ღ◈★，熊市多配债”★ღ◈★。
- 牛市时★ღ◈★：市场上涨趋势明显★ღ◈★，股票★ღ◈★、股票基金的收益较高★ღ◈★，可以适当提高股票/股票基金的占比★ღ◈★，从20%-30%提高到30%-40%★ღ◈★，同时降低债券的占比★ღ◈★，从40%-50%降低到30%-40%★ღ◈★，抓住牛市的上涨机会★ღ◈★；
- 熊市时★ღ◈★：市场下跌趋势明显★ღ◈★，股票★ღ◈★、股票基金的风险较高★ღ◈★，可以适当降低股票/股票基金的占比★ღ◈★，从20%-30%降低到10%-20%★ღ◈★，同时提高债券的占比★ღ◈★，从40%-50%提高到50%-60%★ღ◈★，通过债券的稳定收益对冲风险★ღ◈★；
动态调整的目的★ღ◈★，是为了在控制风险的前提下★ღ◈★，最大化组合的收益★ღ◈★。但普通人不用频繁调整★ღ◈★，半年或一年调整一次即可★ღ◈★，过于频繁的调整会增加交易成本★ღ◈★，反而影响收益★ღ◈★。调整时要根据自己的风险承受能力来★ღ◈★，比如风险承受能力低的人★ღ◈★，牛市中股票的占比也不要超过30%★ღ◈★；风险承受能力高的人★ღ◈★，熊市中股票的占比也可以保持在20%左右★ღ◈★。
对于普通人来说★ღ◈★，投资不用复杂★ღ◈★，这套包含货币基金★ღ◈★、债券★ღ◈★、股票基金★ღ◈★、实物黄金和现金的组合★ღ◈★，就是最实用的“永久投资组合”★ღ◈★。它的核心优势在于“简单易懂★ღ◈★、低波动★ღ◈★、长期稳健”★ღ◈★，不需要专业的投资知识★ღ◈★，不需要每天盯盘★ღ◈★，普通人只要按照比例配置★ღ◈★，定期动态调整★ღ◈★，就能拿到和国债相当的稳健收益★ღ◈★。
不用纠结能不能买伦敦金★ღ◈★、美债ETF★ღ◈★，这些标的要么门槛高★ღ◈★，要么需要专业知识★ღ◈★，不适合普通人★ღ◈★；也不用羡慕那些高收益的投资产品★ღ◈★，高收益必然伴随着高风险★ღ◈★，普通人很难驾驭★ღ◈★。货币基金的稳★ღ◈★、债券的稳★ღ◈★、股票基金的收益★ღ◈★、实物黄金的避险★ღ◈★、现金的灵活★ღ◈★，组合在一起★ღ◈★，就能形成一个“抗跌★ღ◈★、稳健★ღ◈★、有收益”的投资组合★ღ◈★，就算遇到市场风浪★ღ◈★，也能波澜不惊★ღ◈★。
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